“我现在每个月要还的钱，除了本金和利息，还有保险费。但这个保险什么时候买的有什么用？我不清楚。”黑龙江的霍女士，对自己在平安普惠的贷款还款组成产生了质疑。而与她产生同样的疑问还有不少人，他们都对南都记者表示，自己在还贷款时发现自己“被保险”了，保险费还不少。

那么真相究竟如何呢？

专家提醒：要看清合同，综合利率不应超24%。

贷款人投诉：利息之外的其他未说明收费太高

身在佛山的夏小姐向南都记者展示她的信用贷款每月还款构成：总贷款15万元，分36期偿还，每月需还本息4728元，每月保费1140元，每月服务费990元。其中保险费与服务费合占每月还款总额约30%。这也是向南都记者投诉的其他借款人的普遍情况。据他们自述，他们大多是在2017年到2018年间，在平安普惠app申请到的无抵押信用贷款，通过电子签名线上签约成功。贷款批下后他们没有细看合同。而后在还款一定时间后，他们偶然发现自己的还款组成中每期都有一笔保险费和服务费。虽然他们都声称当时的业务员没有对保险费、服务费进行相关说明，但是因为时隔较久，他们都已无法提供有效证据。

平安普惠：保险是自愿购买收费标准有明确列示

在多位投诉人提供的资料中，这款让他们心存疑惑的保险名为《平安个人借款保证保险》，承保机构是中国平安财产保险股份有限公司。平安普惠回复南都记者提问称，这个保证保险由保险公司提供服务并收费，是为无法满足资金方风险偏好的借款人获得借款提供自我增信的服务。客户自主投保、通过电子签名方式签署保险合同，保单合法有效，随时可在保险公司官网查询。

而在利息、保险费以及服务费等相应费用的告知方面，平安普惠表示，他们要求工作人员如实将客户费用构成、还款方式、还款日期以及月还款额等信息进行告知，并得到客户本人明确认可或同意。目前客户通过平安普惠申请借款，均为APP自主申请，APP申请流程页面中明确列示相关收费标准和方式，并由借款人亲自签署借款相关协议。借款人可通过APP查看协议及各项应付费用。对于记者提问这一确认过程是否有硬性规定通过视频、录音等方式留证，平安普惠并未做相关回复。

南都记者以拟申请贷款人的身份致电平安普惠咨询，客服人员表示，无抵押贷款的利率会根据个人征信与资质情况有所不同，利息从每万元2元/天到5元/天不定。个人借款保证保险与服务费属于利息组成的一部分不能拆分，个人意外险可自主选择购买。南都记者随后致电平安产险咨询该保险情况，客服人员表示，该保险收取的保费数额与贷款金额、贷款人资质等有关。贷款人申请贷款时可以拒绝购买，但如果没有这一增信手段，资质不佳的贷款人的申请能否获批就不确定了。如果贷款人提前还清贷款，则不需要缴纳剩余保费，但已缴纳保费已为客户提供了增信服务，不予退还。

业内说法：行业经严格规范日益合规

那在实际操作中，网贷业务员在做服务介绍时是否可能有所欺瞒呢？针对这一问题，南都记者采访了广东省小额贷款公司协会的常委副秘书长徐北。对案例中涉及的保险费，他表示，信用贷款涉及到一些兜底手段，这里的保险是为贷款资质不够好的借款人的借款提供担保，这是合情合理的。而具体到业务员对相关费用介绍，以前行业不够规范时，业内确实出过一些欺瞒的案例。但经过不断的规范整顿，尤其是经过去年的严打后，当前业内这种现象已经很少。

据南都记者了解，在民间借贷中，若贷款年利率没超过24%，出借人有权要求借款人依照约定支付利息并受法律保护。若年利率在24%-36%之间，借款人没支付利息的可以不用支付；但并不支持讨回已支付的这一区间的利息。但如果年利率超过36%，这一阶段利息就算已经付了，也可以通过法院起诉讨回。

“综合利率的24%与36%两条线，机构很谨慎一般不会去触碰。业务员方面，从去年很严厉的规定和整改后，现在业务员已经基本只录单、获客。后续签约、审核的力度在加强。放款前客服中心会打电话，和贷款人确认业务员有没有额外收费，确认对费用情况有没有做到明确说明，例如综合的费率是多少，各部分费用由谁收取，什么时候收取，收取的费用什么情况下可以退，什么情况下是不能退，等等。对这些过程当前不少平台采取视频、录音等办法留存证据。”

而对于可能是市场未完全规范时的留下的问题，徐北表示，若双方协商无果，就只有申请法院裁判。

律师建议：看清合同综合费率不应超24%

当前，法律法规对网络贷款在利息之外，可能涉及的保险费、服务费以及管理费等有何规范？

北京市盈科（广州）律师事务所合伙人、资深金融律师潘卫平表示，借款中需要提供担保，由保险作为担保很正常。担保形式多样，但有一点，最后的综合费率不应该超过24%。

那在网络借贷中，贷款人声称自己在不明了贷款合同条款情况下签下电子合约，是否有效呢？

潘卫平表示，这要分两个方面。一般的情况下，按照我们国家的电子签名法，电子合同和纸质合同一样的具有法律效力，但同时也需要符合电子签名法相关的要求。另一方面，当前网贷的电子合同一般都是格式合同。在格式合同中，是否注明利率、管辖、免责等内容，不然的话格式合同可能无效。

潘卫平特别提醒，正规的网络贷款不允许出现“砍头息”，即从本金中先扣除利息部分，然后再把扣除后的本金给贷款人，这种行为不合法且违规，被央行明令禁止。

在谈到当前种类繁多的普惠金融服务及其产品时，潘卫平表示，金融纠纷中经常出现的一个问题是“信息不对称”，如金融消费者在签约后才发现问题。对此去年发布的《第九次全国法院民商事审判工作会议纪要》中，对关于金融消费者权益保护纠纷案件的审理有了较详尽的办法。会议纪要中认为，在审理相关的民商事案件时，要坚持“卖者尽责、买者自负”原则，从过去过份强调“买者自负”转向金融产品销售中责任公平分配的原则，即同时要求卖方机构尽到适当性义务。互联网借贷作为广义的金融产品可以参照适用该原则。

银行贷款有多种还款方式，其中 “等额本息” 是常见方式之一，但是其利息计算方法因为涉及多次幂运算，容易把普通人绕晕，今天就把公式整理出来，供大家不时之需。

假设贷款本金为P，月息为r（也就是年息除以12），期数为n（例如3年就是36期），每月还款额是R，那么公式如下：

1. 月还款额：

2. 第 i 期应还本金：

3. 第 i 期应还利息：

例如贷款本金10万，月息0.005（5厘），36期（3年），那么：

1. 月还款额：

2. 第5期应还本金：

3. 第5期应还利息：

按几下计算器就出来了。