1. 公积金纯信用贷款，无需抵押和担保，用途主要是消费为主：包括置办首饰、添置家具、装修、购物消费等的支出。

公积金缴纳的单位大多数都是;事业单位，国企单位，国家机关单位，上市公司，世界500强企业等。#贷款[话题]# #公积金贷款[话题]# #金融[话题]#

2、打卡工资纯信用贷：要求本单位打卡工资4000以上，且连续6个月，同时满足本单位缴纳社保6个月及以上

3. 贷款额度:1万至30万元不等，单笔最50万(根据借款人收入情况确定)贷款期限:最长达5年

4 . 还款方式:可选择等额本息、先息后本还款方式

关于这个问题，我们先对工薪族进行一个说明，在贷款的角度，工薪族分为标薪工薪族和非标薪工薪族。

标薪工薪族：主要就是指工资是代发的，缴纳个人所得税（如果未达到标准，会进行零申报），缴纳社保公积金，工资发放时间是固定的，银行卡也是固定的（我们称为工资卡），一般现单位上班时间满半年。

非标薪工薪族：上述标薪工薪族具备的，非标薪可能都不具备，或者说不全具备。比如说工资不是代发工资，是公司的财务或老板个人转账，可能是银行卡转账，可能是微信支付宝，这时的工资是不缴纳个人所得税的。非标薪工薪族可能缴纳社保公积金，也可能不缴纳社保公积金。

那么，了解了标薪和非标薪的大概情况，我们看下可以从哪些维度来进行贷款的申请。

一、标准工薪族

此时我们先不考虑标准工薪族名下的资产，仅仅从工薪族这一身份及具备的条件来说明。

1、代发工资银行：比如说张三的工资是中国银行发放的，那么此时中国银行一般会有相应的贷款产品针对代发工资客户发放贷款，比如说中国银行的中银E贷。但是并不等于说中银E贷的客群只是中国银行代发工资的客户。

2、相关银行公积金产品：标准工薪族，如果所在公司为员工缴纳公积金（一般银行要求为非最低基础），此时公积金的缴纳也可以做为申请贷款的一个维度。比如说中农工建四大行、一些全国性的股份制银行（比如说中信、兴业、招商等）都有针对公积金客群的贷款，一些是纯线上的，一些是线下联系客户经理办理。

3、相关银行的普适性产品：这部分产品不要求客户是这个银行的代发工资，只要是标准工薪族，有打卡工资，有社保公积金，银行会根据这些条件核实相应的还款来源，条件都符合的情况下，就给予贷款的发放。比如说南京银行诚易贷系列产品。

二、非标准工薪族维度

因为非标准工薪族，在代发工资或社保公积金这块不一定具备，所以非标准工薪族想要申请上述类型的产品就会显得比较困难。但是也不是说没有任何贷款产品可以申请。此时一般会从两个维度来看：

1、非标准工薪族的辅助条件：比如说名下有无按揭房还款记录、有无人寿保单正常缴纳等，因为在金融机构设计产品时，这些辅助条件也是收入的一种侧面证明，所以也会有相应的产品，比如说按揭房的按揭放大类贷款，保单的保单贷等。这些产品相较于刚刚标准工薪族的贷款来说，利率总体而言会高出不少。

2、实际收入来源的角度：对金融机构来说，贷款发放出去的前提是客户有足够的还款来源，非标准工薪族虽然在收入这块不是标准工薪族那么规整，但是如果收入来源稳定，也会有相应的产品可以安排。这里面也细分两种：一是我们常用走账的银行可以尝试一下，有点类似于经营客户的流动资金贷款；一是普适性的产品，比如说兴业消费，最看重的就是还款来源（收入来源）。

三、总结

当然，如果标准工薪族也具备辅助条件，既可以申请上述标薪产品，也可以申请非标薪的这些产品。不管是什么产品，其实银行或非银行的贷款产品最关注的两点就是还款能力和还款意愿。上述不管是标准工薪族还是非标准工薪族，不管从哪个维度切入，都是从还款能力的角度进行切入。

下沉客群筛选完成后，持牌消费金融公司开始上移客群，向学历和收入更优的用户群体渗透。目前，头部持牌消费金融公司已经布局了专门对优质用户开放的消费贷产品，产品种类包含循环贷和一次性额度。

招联金融旗下的好期贷产品体系中有一些个性化产品，例如针对优质白领的循环额度“白领贷”，以及优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大期贷”。

杭银消费金融旗下有大额现金贷产品尊享贷，最高额度20万，最低年化利率11.8%，主要面向的客群为公务员、事业单位在编人员、央企、大型国企等优质用户。纯线上产品轻享贷主要客群也为年轻白领，最低年化利率9.72%。

中邮消费金融旗下的优客贷属于一次性额度产品，最长可分36期，目标客群为优质企业客户或中邮消金备案白名单客户。利息方面，优客贷的利息更低，额度更高，具体额度范围1000元-200000元，年化利率定价范围为14.04%-18%。

与中邮消费金融相似，中银消费金融旗下的新易贷-薪享贷也是一款非循环额度产品，客群要求信用良好，有稳定受薪和正常缴纳公积金、社保和个税的用户。虽然年化利率11.5%起，但申请用户须缴满12个月公积金或社保。更为苛刻的是，薪享贷申请流程较为复杂，分为线上预审、线下面签。

主打大额家庭消费贷产品的兴业消费金融也上线了一款名企白领贷产品，客户资质要求知名企业员工，包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这款名企白领贷年利率仅为6%-18%。

从申请门槛看，持牌消费金融公司的白领贷产品相比其他消费贷产品的进件标准明显更高，利率也处于各类产品中最低水平。白领贷对应的客群原本都是银行的目标，如今消费金融公司也来争抢，难度不言而喻，但趋势已经抬头。

消费金融公司理应聚焦更下沉的客群，为何现在扎堆布局白领贷产品呢？首先，白领贷一类的产品是消费金融公司破解获客难的重要突破口，优质的用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出，能帮助机构激发存量营收空间。

其次，白领贷产品有助于降低机构风险稳定资产质量。更为上移的客群意味着有更强的履约能力，可以降低消费金融公司的风险成本。消费金融面对的客群多为无抵押物的客群，本身信用风险较高，发力白领群体不仅能平衡资产风险，而且也能优化资产结构。

最后，催收被严管，定价上限被压缩，高利率覆盖高风险行不通，持续可靠的利息收入才是王道。在民间借贷利率及整个消费金融市场定价下行趋势中，选择向低利率覆盖的优质客群渗透成为未来趋势。

消费金融业务主要的盈利模式为利息收入，大多消费金融公司的利息净收入占收入构成比例高达90%以上。在消费金融产品的定价结构里，一般会包含资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本以及人工成本，压缩坏账成本能为消费金融公司带来正向收益。

消费金融公司处于银行与互联网金融机构之间，虽然产品更加灵活，但想大规模触达优质客群绝非易事。一方面，伴随着多家消费金融公司的设立，消费金融行业同业竞争日趋激烈；另一方面，商业银行不断下沉服务重心，大力发展消费贷款业务，相关经营主体亦以多样化的形式参与到消费金融行业中，扩大其所从事的业务范围。

目前，一些消费金融公司旗下面向优质用户的产品息费已与银行持平，不过，一些大行的信用卡和现金贷产品的利率优势依然突出。这背后涉及的资金成本优势，消费金融公司无法回避。

客群上移对风控也是挑战，要求持牌消费金融公司风控策略更智能，定价更加灵活。消费信贷产品主要在于小额化、覆盖广和普惠化，上至优质客群下到普罗大众，消费金融需要提供授信额度、定价、还款期限等方面个性化、差异化的服务支持。

自央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》以后，部分银行已经开始研究新的定价规则和产品策略。这意味着信用卡也能差异化定价，释放更大的风险容忍度，对消费金融公司来讲可能成为威胁。