近年来，随着互联网业务的深入开展，浙江农信面向零售客户构建了以“浙里贷”和“丰收信用付”两大“尖刀”产品为核心的数字贷款服务体系。2019年，浙江农信数字贷款授信超1000亿元，服务客户超40万户，仅一年时间余额增长近9倍，户数增长6.5倍，成为个人贷款的新增长点。数字贷款的爆发式增长得益于互联网时代线上金融的快速发展，但同时也离不开行之有效的数字风控体系作为业务支撑和保障。

近年来，随着互联网金融的飞速发展，信贷业务逐渐进入风险高发期，各类风险事件频出，仅依靠传统风控模式难以应对互联网时代的新型信贷风控问题。2019年以来，浙江农信确立了“以人为核心”的全方位普惠金融战略，积极推动零售数字化转型，以金融科技为抓手，加快运用大数据、机器学习、设备指纹、知识图谱等数字技术，通过运用统计分析、AI模型与交叉验证实现风险的精准识别、计量、控制和预警，全面升级零售业务风控模式，构建全流程、全覆盖的“数字风险”防控体系。

构建零售信贷数字风控体系的智慧方略

浙江农信全方位提升数字风控能力，围绕“事前+事中+事后”风控管理环节，构建全流程、全覆盖的数字风控体系。

全面强化信用风险防控。一是构建贷前智能风险决策体系。针对数字贷款、信用卡等个人类融资产品与服务，打造个人统一授信额度中心，通过梳理整合个人数据信息，深度构建客户准入模型，利用大数据构建面向农户和城镇居民等客户群体的特色化、差异化授信模型体系，基于模型、策略双轮驱动框架有效支撑融资业务在风险准入、智能审批、差异授信等方面的应用。二是打造贷中风险预警系统。以数字手段缓释线上贷款批量化、自动化进件管理压力。针对客户内外部的账户异常、信贷逾期、担保逾期、还款异常、用信异常、授信异常等信用劣化趋势，开展周期性、多维度、大体量的数据交叉验证，预见性地对借款人的稳定性、还款能力及意愿变化进行量化识别，向相关业务人员主动预警客户潜在风险信息，协助其及时调整客户授信额度，必要时提前采取收贷措施。三是构建贷后智能催收体系。依托大数据建立数字贷款催收模型，量化评价目标客户还款率、账龄滚动率等指标，科学采取行之有效的催收措施，并以数字化手段将催收任务流转、催收行为记录、催收外包等功能高度整合，实现催收业务的集约化、智能化、规范化运作，从而节约催收成本，提高催收效率。

持续提升欺诈风险管控能力。一是打造多维客户认证体系。有效解决在线身份认证难题，推广人脸识别等新形式认证服务，探索拓展人脸识别场景应用，接入“人行+公安”7×24小时身份联网核查与人脸识别服务。创新云证书、5GSIM卡U盾、EID等认证服务，提供多样化客户认证工具，并结合大数据应用对客户定位信息、设备指纹、行为规律进行识别，建立分层次、多维度的身份识别体系，便捷、精准地开展客户身份识别和认证。二是构建申请反欺诈决策体系。支持“丰收互联”线上贷款申请阶段的欺诈风险识别和预警，上线近百条申请反欺诈规则，针对聚类特征及风险数据关联识别欺诈客户，提升欺诈风险防范能力。重点引入腾讯设备指纹及SAAS风控数据服务，融合构建全行级设备指纹体系，应用于贷款申请反欺诈等业务场景，有效提升事前风险管控精准度。三是组建7×24小时远程风控中心。全面实现集约化、专业化的风险防控运营，构建人机协同的风险防范机制，重点对异常高风险申请开展跟踪监测，建立上下联防联控的风险预警、调查、处置机制，提升风控效率。四是建立欺诈客户画像，做好事后风险回溯。针对欺诈客户设备、交易操作习惯、设备习惯、网络习惯、交易习惯、地理位置习惯、操作时间习惯等刻画欺诈客户特征，形成以客户为主题、连续动态、覆盖所有风险信息的集合，全面评价和科学判断每个客户、每笔业务的风险状况，实现客户画像集成应用。

大数据建模与应用。建设数字服务平台，强化数据分析、数据建模、数据决策为一体的数字化服务能力，提升数字风控水平。一是打造大数据服务中台。重点建设数据采集、数据清洗、数据加工、数据存储和数据治理整体框架，制订完成数字银行数据标准，推动搭建大数据在线处理和离线处理框架，优化完善大数据挖掘和可视化工具，打造大数据流式引擎、规则引擎和大数据建模平台，支持业务应用实时处理、离线分析、灵活建模与应用，全面夯实数据服务基础。二是持续推动内外部数据融合。加快推动外部合作，接入各方可靠数据，加强数据信息融合，落实行内数据特征工程，全方位开展数据建模应用。截至2019年年末，浙江农信持续新增“浙里贷”评分卡指标近300条，打造“工薪贷”“码商贷”等数据模型驱动型“浙里贷”产品156个。三是建立数字风险信息库。将分散在各业务系统和管理系统的风险信息整合至标准化、统一化的行内ICIF平台，全面容纳“黑商户、黑客户、黑账户、黑设备、黑IP”等数据清单，统一构建全行级黑名单管控，并为数据分析与建模风控提供数据基础。

浙江农信零售信贷数字风控发展方向

受疫情影响，2020年以来，经济下行压力持续攀升，客户整体偿债能力下降趋势明显，信用风险加速暴露，不良资产清收难度加大，对银行业短期内的资产质量带来一定冲击。但同时，机遇与挑战并存。疫情下“非接触式”金融服务需求日益凸显，全新的业务和风控模式进一步升级，监管政策支持力度进一步加大，远程视频等技术在风险管理中的应用进一步发展，线上金融服务将成为后疫情时代业务拓展的重要手段。浙江农信将持续提升贷款业务的数字风控能力，深化大数据决策应用，通过线上线下融合，全面提升零售贷款的服务能力和数字风控水平。

持续加强大数据建模与应用。探索接入省、市、县各级特色数据，利用专家评分卡、数学模型、机器学习模型等技术手段加强大数据应用，加快推出“社保贷”“信义贷”等更多数据驱动型的线上信贷产品，使贷款更数字化、智能化。

规划打造集约化业务中台。全面集成前台非营销、多重复、高风险的职能，实现集约化统一处理，基于数字影像及远程视频应用，全面支撑柜面、移动渠道、自助渠道的远程业务受理，提供信息录入、资料核对、身份核验、征信查询、签约见证等服务，基于“审贷分离”原则施行集中审贷放款，实现面向前台展业的快速支援响应，全方位强化风险控制，从而降低综合成本，提高经营效率。

探索远程金融服务。运用视频连线、远程认证等技术，搭建远程互动视频平台，突破时间、空间限制，引入智能核身、视频语音、电子存证及证据保全等辅助功能，在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，支持客户通过“丰收互联”手机银行办理远程视频业务，打造“全天候、屏对屏”的远程信贷服务体系，加强客户服务触达，提升客户服务体验。

随着互联网金融环境的日趋成熟，金融产品也日益丰富，未来线上金融风控工作将面临更大挑战。我国银行业长期以来偏重信用风险和市场风险的管理，针对线上贷款新形式、新技术风险的认知基础比较薄弱。浙江农信将做好充分准备，坚持“风险导向、集中管理、流程控制、全员参与”的风控理念，加强管理理念、架构、机制、手段等方面的建设与创新，实现线上线下全渠道金融业务风险的标准化、集约化、规范化防范和管理，探寻风险防范与客户体验的平衡点，多措并举促进风险防控能力提升，合理、高效、安全地推动智能化数字风控体系建设，保障业务稳健可持续发展。