近日，全国多地传来公积金利好消息，最高可贷100万、认贷不认房，首付比下调...让原本就“很香”的公积金贷款，再次挑动了购房者的神经。

如今新政一发，标准一调，更多人又迎来了“上车”的机会。

01

最高可贷100万元！

连云港发布公积金新政

刚刚，笔者从连云港市住房公积金管理中心获悉，为全方位集聚优秀人才，多层次培养用好人才，为建设现代化新港城提供坚强人才支撑，连云港市提高了人才公积金贷款额度。

新政具体内容为：对符合购房券申请条件的，C类以上人才、D类人才、硕士（或副高职称、高级技师）和“双一流”本科生个人住房公积金贷款最高额度分别放宽至100万元、80万元、50万元。夫妻双方可叠加使用。

据悉，早在2018年连云港市出台了《连云港市高层次人才住房公积金贷款实施细则》，明确高层次人才在连云港市行政区域内首次购买自住普通住房可享受住房公积金贷款优惠政策，其中，单方最高贷款额度为40万元，夫妻双方均为高层次人才的最高可贷80万元。此次新政进一步放宽人才公积金贷款额度，将对吸引和支持人才来连定居创业具有积极的促进作用。

连云港市住房公积金管理中心相关负责人介绍，住房公积金各分中心在对申请人身份进行确认受理后，按公积金贷款相关政策进行办理，并落实额度优惠政策。人才贷款利率、期限、偿还等其他事项按我市住房公积金贷款政策规定执行。其中，贷款年限在五年以下（含）的，年利率为2.75%；贷款年限在五年以上的，年利率为3.25%，最高贷款年限为30年。

02

降低首付比，认贷不认房

全国多城出台公积金贷款政策

新年伊始，楼市新政频频。据笔者不完全统计，近日已有浙江、四川自贡、北海、南宁等多地调整公积金贷款政策。

该修订版《办法》规定缴存范围为年满18周岁未达法定退休年龄，具备完全民事行为能力，具有合肥市户籍（含四县一市）且以个人名义在合肥市正常连续缴纳城镇基本养老保险满一年及以上的各类人员（包含个体工商户及其雇用人员、自由职业者、灵活就业人员等），其中新增自由职业者和灵活就业人员可缴存住房公积金。有雇员的个体工商户且统一参加社保，可以单位形式统一办理住房公积金登记开户；符合《住房公积金管理条例》规定范围内的单位在职职工，仍按现行政策，由所在单位统一缴存住房公积金。

月缴存基数参照社会保险缴存基数，由个人申报，按规定每年可调整一次；缴存比例为5%至12%。月缴存额=（缴存基数×缴存比例）（四舍五入进元）×2。

按照规定，合肥市个人自愿缴存者办理公积金提取、贷款等相关业务参照合肥市住房公积金提取和贷款政策规定执行。获得住房公积金贷款的，应正常依法履行缴存义务, 公积金贷款本息偿还完毕之前违规停止缴存,不再继续履行缴存义务的，该中心有权提前解除借款合同，收回剩余的全部公积金贷款本息。

公积金贷款举例

月缴存基数、缴存比例及月缴存额的确定

小明、小兰、小李申请以个人名义缴存住房公积金，按《办法》规定执行，月缴存基数以社保缴存基数为准，缴存比例为5%至12%。

月缴存额＝（月缴存基数×缴存比例）（四舍五入进元）×2

例1：小明社保缴存基数为4000元，选择缴存比例为5%。

月缴存额=（4000×5%）×2=400元

小明月缴存基数为4000元，每月需缴存住房公积金400元。

例2：小兰社保缴存基数为5555元，选择缴存比例为10%。

月缴存额=（5555×10%）（四舍五入进元）×2=1112元

小兰月缴存基数为5555元，每月需缴存住房公积金1112元。

例3：小李社保缴存基数为10000元，选择缴存比例为12%。

月缴存额=（10000×12%）×2=2400元

小明月缴存基数为10000元，每月需缴存住房公积金2400元。

公积金缴存及封存情况

例1：小明7月份开户并缴存公积金，每月缴存住房公积金1000元，首次汇缴月份为7月，不可补缴7月份之前的公积金。

例2：小明7月份开户并已汇缴7月份公积金，每月缴存住房公积金1000元，其银行账户8月14日-10月15日期间余额均为500元，受托银行因小明银行账户余额不足，连续三个月扣款失败，8、9、10月份连续三个月未缴存公积金，系统自动默认停缴并封存其个人住房公积金账户；11月份小明选择启封个人封存账户继续缴存公积金，并通过受托银行代扣完成11月份公积金汇缴，但不可再进行8、9、10月份补缴。

贷款政策

按现行贷款政策，单职工最高可贷45万元，夫妻双方最高可贷55万元，贷款最长年限为30年。

1、贷款额度的确定

例1：夫妻双方均正常缴存，缴存基数分别为3850，5000元，申请贷款时缴存余额分别为15000，5000元，连续缴存时间分别年2年以上和1年以内，借款人30岁。

按政策规定执行，以双挂钩计算的低值确定实际贷款额度。

a=（3850+5000）*0.5*12*30=1593000元；

b=(15000*20+10000（不足1万按1万计算)*10）=400000元。

最后实际贷款额度为40万元，贷款年限最长为30年。

例2：夫妻双方均正常缴存，缴存基数分别为4585，6000元，申请贷款时缴存余额分别为15000，18000元，连续缴存时间均为2年以上，借款人30岁。

按政策规定执行，以双挂钩计算的低值确定实际贷款额度。

a=（4585+6000）*0.5*12*30=1905300元；

b=(15000*20+18000*20)=660000元。

最后实际贷款额度为55万元，贷款年限最长为30年。

2、贷款次数的认定

例1：小刚和小兰原单身时，其中小刚已使用住房公积金贷款购买过一套住房已结清，现婚后申请住房公积金贷款的，按第二次住房公积金贷款认定。

例2：小刚、小兰夫妻双方在婚姻存续期间使用公积金贷款购买过一套住房并已结清贷款，在离异后其中一方再次申请公积金贷款的，按第二次公积金贷款认定。小刚、小兰在婚姻存续期间使用公积金贷款购买过一套住房，贷款尚未结清，离异后房产归属一方的，另一方再次申请公积金贷款，按第二次公积金贷款认定。

例3：小刚、小兰在原单身时已分别使用过公积金贷款，现婚后再次申请公积金贷款，贷款申请不予受理。

例４：小刚、小兰在婚姻存续期间已使用过二次公积金贷款，现离异后任意一方再次申请公积金贷款，贷款申请不予受理。