中银消费贷

中银消费金融特别好批

1⃣中银按揭房

️ 按揭房／全款房银行抵押

月供还款半年以上

单签20万双签40万利息

2⃣中银保单

保单缴费2年3次，可三份叠加

单签20万双签40万

3⃣中银公积金

连续正常缴纳10个月

基数2500

01、存在砍头息、涉嫌套路贷

凤凰网《银行财眼》梳理相关文书获悉，2015年1月20日，张某向中银消金申请18万元的“新易贷”用于家装，借款期限为三年。两天后，中银消金将18万元借款发放至张某银行账户，并于放款时扣除3.7%的“动用费”6660元。

张某在连续还款14个月后，感觉到还款数额太高，去银行询问后才知道贷款合同的月利率是1.6%，这是当初口头约定的月利率0.8%的双倍。他感觉自己被套路贷款了！

月利率1.6%相当于年化利率为19.2%。这笔贷款在2015年是符合利率上限24%的规定的。但自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限由一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。也就是说，年化19.2%的贷款利率放到今天已不合规。

除了贷款月利率与“口头约定”不一致以外，双方对于张某是否完成还款也各执一词。

放贷方中银消金认为张某未按时足额还款，已经构成违约。因此向法院提起诉讼，要求判令张某立即归还借款本息合计198102.25元。

而张某则认为，2015年1月至2017年7月26日期间，他已累计还款近22万元，借款已结清。

张某表示除银行转账外，他还向中银消金的工作人员偿还过4笔现金，分别为2016年10月25日偿还2.5万元、2017年2月22日偿还2万元、2017年6月20日偿还6万元、2017年7月26日偿还5000元。对此，张某提供中银消金员工出具的4份收条证据，其中前三笔均由中银消金员工朱正国出具，后一笔由中银消金员工徐海跃出具。

但中银消金表示朱正国并非其员工，不承认朱正国总计10.5万的三份收条，对徐海跃收条认可并表示已计入张某已还款金额。

经过审理，法院认为：中银消金于发放贷款当日扣除“动用费”6660元，客观上存在“砍头息”行为；中银消金未能足额发放贷款、却按18万元贷款本金收取利息的事实存在虚增债务问题；中银消金否认其收到朱正国出具的收条中的款项，其行为涉嫌隐匿还款。因此，法院裁定中银消金的上述行为涉嫌“套路贷”虚假诉讼，依法驳回起诉。

凤凰网《银行财眼》发现，除了张某，还有多位贷款用户深受“砍头息”困扰。据某投诉平台，用户“睡**头”表示：“我在中银消金借款9.8万元，你们收走1万，实际到账8.8万。现在无力还款，特别想自杀，别逼我！”

今年5月，中银消金因2018年8月至2019年6月期间贷款调查、审查不尽职；2018年4月至2019年12月期间存在以贷收费的行为，被给予警告，并处罚款100万元。

早在2018年10月，中银消金因2015年至2017年间，存在借款人收入情况贷前调查未尽职；未严格执行个人贷款资金支付管理规定；未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等问题被罚款150万元。

2018年5月，中银消金因2016年在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为被罚款 138.68万元。

04、业绩不佳：2020年净利下滑超30%

作为中国银行旗下的金融公司，中银消金是全国首批消费金融公司之一。

2017年，中银消金曾以净利润13.75亿元排在持牌机构首位，但辉煌不过一年时间，公司经营状况迅速急转直下。

凤凰网《银行财眼》梳理中银消金财报数据发现，2018年公司净利润下滑至5.59亿元，同比降幅高达59.35%；2020年公司净利润再下滑超30%至4.55亿，仅为其2017年净利润规模的三分之一。