生活之中难免会遇到资金短期，需要周转的情况。而支付宝作为国内最受青睐第三方支付平台，推出借呗，网商贷等功能，为全国千千万万的用户带去便捷。现在越来越来多的用户更愿意在支付宝实用借呗进行借贷，而不用去跟亲朋好友那边开口借钱。

借呗依托于芝麻信用分的平台，放心将庞大的钱借给千千万万用户，而且收效甚好，几乎所有用户都能按照约定进行还款。在便捷使用借贷功能同时又能积累信用分，获得广大用户的肯定。正是如此，诚实信用的用户积累越来越多。支付宝的终于敢放大招了，这次针对一些特定用户开放了50万借呗额度的申请。

这是一笔不小的数字，在二三线城市都能作为房子的首付钱，在往下到县城这样的地方，甚至可以买一套房子。如此大手笔，很多人都好奇这些用户都是一些什么人，芝麻信用分800以上？支付宝年流水千万以上？然而有些用户都能在支付宝能借50万，而有些用户切还不到一万额度。有网友在支付宝的官方微博底下评论贴图为什么我792的信用分才5千的额度，喊着叫官方给个解释。

自从被约谈后，蚂蚁集团的整改步伐便开始提速，一方面加强生态开放，淘宝平台开放交易场景，积极接入云闪付等支付方式；另一方面对于旗下信贷产品借呗，蚂蚁正在将其与银行信贷产品进行全面剥离。

这也意味着，长期存在于借呗中的联合贷模式将慢慢被切断，新的模式下，蚂蚁消费金融公司与银行等金融机构的信贷产品将各自为战，不再统一挂名“借呗”。

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借呗发生巨变

近日，有部分支付宝用户的借呗，名称变为了“信用贷”，目前已经有许多用户的借呗服务发生了变更，还有一部分用户是与原来的借呗服务相同，没有出现变化。

根据用户的产品截图来看，“信用贷”界面显示其为原借呗，会标注为由银行提供金融服务，但具体是哪家银行，每位用户看到的结果会有所不同。

在信用贷产品界面中，除了能看到具体额度以外，还会展示年利率等信息，借款页面的借款详情及协议中，用户能看到日利率和总利息金额。

据官方介绍，信用贷是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务，会展示消费信贷服务提供方，用户的额度、利率的确定，都是由信贷服务的提供方经过审批后给出的。

借呗方面对此进行了回应，表示借呗已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供服务的会继续显示“借呗”品牌，由银行等金融机构独立提供的信贷服务，将不再沿用借呗品牌，而是会以信用贷展示，并标识出金融机构信息。

此前，支付宝用户使用借呗时，无论是由银行还是蚂蚁消费金融公司提供信贷服务，都会统一标识为借呗，如今将银行的产品用信用贷区别，能让用户更清楚地知道信贷服务的提供方，查账、还款等流程也没有改变。

从支付宝对借呗服务的调整中不难发现，借呗的品牌隔离正在加速，品牌隔离正式完成后，借呗不再是蚂蚁消费金融和银行机构联合运营，将成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌，银行等金融机构提供的信贷服务虽然也可以正常使用，但不会再以借呗的名义，这有助于用户在申请信贷服务时做出更好地判断。

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蚂蚁整改提速

前不久，借呗推出了一项支持更多贷款产品的功能。在借呗页面中，新增一项更多贷款功能，用户可在借呗中申请更多金融机构贷款产品，目前上线了一款理财周转产品，是此前借呗与支付宝理财合作的一款消费贷产品，最高额度为20万元。

今年以来，借呗做出了多项调整，包括试水了更多金融机构产品以及引入更多贷款产品的测试等一些列整改动作，背后也能看出蚂蚁集团在向监管的要求靠拢。

借呗变身为信用贷已早有迹象，今年6月份，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，核准重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本为80亿元人民币，银保监会有关负责人当时表示，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

如今距离蚂蚁消费金融公司获批开业已过去五个多月的时间，此次蚂蚁集团对借呗业务的调整，也完全是按照监管的指导和意见来进行的，后续银行等金融机构将不再标挂借呗，但银行等金融机构仍可以借助蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。

联合贷款模式中，蚂蚁主要扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，其自身出资比例一般较低，主要收取的是技术服务费，监管意在切断蚂蚁的联合贷业务。随着借呗的正式调整，蚂蚁集团与银行等金融机构的联合贷款模式也发生了本质改变。

除了借呗外，花呗后续预计也会采取类似的操作方式。目前来看，借呗的调整先于花呗一步，相较于借呗，花呗涉及到的用户数量更加广泛，带来的影响自然也更大，因此蚂蚁集团先对借呗动手，也被看作是对用户反应的一种试探。